Читайте рідною: які борги у США вважаються поганими, а які навіть корисні

Борги в Америці бувають різні, і не всі вони однаково шкідливі для фінансового здоров’я, зазначає Money Digest.

Є просте правило, яке допомагає зорієнтуватися: хороший борг допомагає примножити статки і зростає в ціні з часом, тоді як поганий витрачається на речі, які дешевшають.

Але межа між ними не завжди чітка, та навіть одні й ті самі борги можуть переходити з однієї категорії в іншу залежно від обставин.

Хороший борг: коли позика працює на вас

Класичний приклад хорошого боргу — іпотека. Ви берете кредит на житло, яке з часом, як правило, зростає в ціні. Фінансовий експерт і автор бестселерів Джейсон Тартік порівнює це з тим, як корпорації беруть борги для розширення бізнесу: купують нерухомість, поглинають інші компанії — і все це зрештою збільшує їхню вартість. Для сім’ї логіка та сама.

Студентські позики також відносять до хорошого боргу: вища освіта відкриває кращі можливості для кар’єри та вищу зарплату. За даними Бюро статистики праці США, рівень зайнятості і доходів прямо залежить від рівня освіти.

Проте навіть хороший борг може стати проблемою. Іпотека, взята на піку цін на нерухомість або в розмірі, який важко обслуговувати, перестає бути вигідною. Індекс цін на житло S&P CoreLogic Case-Shiller зафіксував зростання цін на 7,3% у річному вимірі на початку 2024 року — рекордний показник для 20 найбільших ринків країни.

Поганий борг: коли відсотки з’їдають більше, ніж ви купуєте

Кредитні картки — найпоширеніший приклад потенційно поганого боргу. Більшість покупок, які люди роблять у кредит, не перетворюється на активи, що зростають у ціні, а відсотки за картками надзвичайно високі саме через ризиковість таких позик.

Водночас кредитна картка не завжди є злом. Якщо щомісяця повністю погашати залишок і тримати низьке використання кредитного ліміту, картка позитивно впливає на кредитний рейтинг. Бюро кредитних історій позитивно оцінює поєднання різних видів боргу: іпотеки чи автокредиту разом із відновлювальним кредитом на зразок картки.

Головний орієнтир залишається незмінним: запитайте себе, чи те, що ви купуєте в борг, зростатиме у вартості. Якщо так — борг, швидше за все, хороший. Якщо ні — варто добре подумати перед тим, як брати кредит.