Кредитна репутація в Америці впливає на те, чи дадуть вам позику, чи візьмуть на роботу, чи здадуть квартиру, чи погодять страховку. Для тих, хто щойно переїхав або тільки починає будувати фінансове життя в США, розуміння цієї системи — базова необхідність.
UA Diaspora підготувала для вас експлейнер від Федеральної торгової комісії США, який все це пояснює детально.
Що таке кредитна історія
Кредитна історія — це запис того, як людина поводиться з грошима: скільки у неї кредитних карток і позик, чи платить вона вчасно, чи бувають прострочення. Саме на підставі цих даних банки, орендодавці та роботодавці вирішують, чи мати з вами справу і на яких умовах.
Три організації в США збирають і зберігають ці дані: TransUnion, Equifax та Experian. Кожна формує окремий кредитний звіт, і інформація в них може дещо відрізнятися, оскільки джерела у кожного бюро свої.
Кредитний звіт містить:
- ім’я, адресу та номер соціального страхування
- перелік кредитних карток і позик
- суму боргів
- інформацію про своєчасність або затримку платежів
- дані про банкрутство, якщо воно було
Кредитний рейтинг: що за цифра
Окремо від звіту існує кредитний рейтинг або скор: число від 300 до 850, яке, якщо казати простими словами, відображає ймовірність того, що людина вчасно повертатиме борги. Чим вище число, тим кращі умови запропонує банк або кредитор. Скор формується на основі даних у кредитному звіті, тому хороша кредитна історія автоматично означає хороший рейтинг.
Перевірити звіт безкоштовно можна щотижня на сайті AnnualCreditReport.com — усі три бюро надають його без оплати. Крім того, Equifax до кінця 2026 року дає ще шість безкоштовних звітів на рік на своєму сайті або за номером 1-866-349-5191. За те, щоб дізнатися кредитний рейтинг, часто доводиться платити окремо, хоча деякі банки і карткові компанії надають його безкоштовно.
Як захистити кредитну історію
Є кілька практичних інструментів, якими варто користуватися регулярно.
Перевірка звіту. Переглядайте кредитний звіт і звертайте увагу на:
- чужі дані у вашому профілі
- рахунки, які ви не відкривали
- помилки в платіжній історії
- застарілу інформацію, якій понад сім років
Якщо знайшли помилку, її потрібно оскаржити письмово спочатку в бюро, яке її містить, а потім у компанії, що подала неправильні дані. Бюро зобов’язане провести перевірку.
Заморозка кредиту. Якщо є підозра, що хтось використовує ваші дані, можна безкоштовно заморозити кредитний звіт у всіх трьох бюро. Заморозка не впливає на кредитний рейтинг і не заважає орендувати житло чи влаштовуватися на роботу. Зняти її можна в будь-який момент онлайн або телефоном протягом однієї години. Контакти для заморозки:
- Equifax: equifax.com або 1-800-685-1111
- Experian: experian.com/help або 1-888-397-3742
- TransUnion: transunion.com/credit-help або 1-888-909-8872
Моніторинг після витоку даних. Якщо компанія, клієнтом якої ви є, повідомила про витік персональних даних і пропонує безкоштовний моніторинг кредитного звіту — варто скористатися цією можливістю. Платні сервіси моніторингу існують, але враховуючи, що перевіряти звіт самостійно можна безкоштовно, варто добре зважити, чи є в цьому сенс.