Борги самі собою не зникають, але вихід є майже завжди. Федеральна торгова комісія США (FTC) підготувала рекомендації про те, як діяти людям у скрутній фінансовій ситуації і як не потрапити на вудку шахраїв.
Перший крок — скласти бюджет: зберіть усі рахунки та квитанції про зарплату, щоб побачити реальну картину витрат. Якщо виплати вже прострочені, не чекайте колектора — телефонуйте кредиторам самостійно. Вони можуть погодитися на новий графік або навіть прийняти меншу суму.
Старі борги та ваші права
У колекторів є обмежений строк для подачі позову, або строк позовної давності. Після його закінчення борг вважається «застарілим» і колектор більше не має права погрожувати судом. Нюанс: у деяких штатах навіть часткова виплата або письмове визнання боргу запускають відлік заново.
Якщо дзвонить колектор, FTC рекомендує принаймні раз поговорити, щоб уточнити деталі та переконатися, що борг справді ваш. Особисті та фінансові дані при цьому не повідомляйте: не всі, хто називає себе колекторами, є ними насправді.
Іпотека, автокредит, студентські позики
При труднощах з іпотекою головне зв’язатися з кредитором одразу, не чекаючи стягнення. Більшість готові домовлятися: можуть тимчасово знизити або призупинити виплати. Безкоштовну консультацію надають організації, акредитовані Департаментом житлового будівництва та міського розвитку США (HUD): каталог доступний за номером 800-569-4287.
З автокредитом складніше: більшість договорів дозволяють забрати автомобіль без попередження при першому ж простроченні. Якщо платити далі не вийде, FTC радить продати авто самостійно — це збереже кредитну історію і позбавить від витрат на евакуацію та зберігання.
Для федеральних студентських позик існують програми реструктуризації та прощення від Департаменту освіти США, подача заявки безкоштовна. З приватними позиками варіантів менше — треба звертатися до свого сервісного агента.
Кредитне консультування та врегулювання боргів
Некомерційні кредитні консультанти при кредитних спілках, університетах або військових фінансових службах можуть запропонувати план управління боргом. Він працює так:
- консультант розробляє графік виплат разом із кредиторами
- кредитори можуть знизити ставки або скасувати частину комісій
- щомісяця ви вносите гроші на рахунок організації, яка сама розподіляє їх між кредиторами
Такий план розрахований на 48 місяців і більше. Насторожити має консультант, який обіцяє вирішити все одразу або вимагає велику оплату наперед.
Компанії з врегулювання боргів пропонують домовитися про виплату меншої суми. FTC попереджає: кредитор не зобов’язаний погоджуватися, поки тривають переговори накопичуються пені, а «зекономлена» сума може оподатковуватися як дохід. Ознаки шахрайської компанії:
- вимагає оплату до вирішення хоч одного боргу
- гарантує повне списання всіх боргів
- радить припинити спілкування з кредиторами без пояснення наслідків
- посилається на урядові програми, які нібито погасять борг
Банкрутство — крайній варіант: запис залишається у кредитній історії 10 років. Перед подачею заяви обов’язково потрібна консультація в акредитованій організації.